调整投资组合 03/2013

暂时我的投资项目里只有股票。

目前股票和现金的比例为股票55：现金45。

从股票现金 80：20 调整到 55：45 是为了即将来临的全国大选做准备。

之前的资金大部分投入我的资本回酬组合，只有一部分资金是投入高股息组合。

可能是买入的价格太高，又或者是我的眼光不好，导致去年的投资回酬不理想。

所以趁着这一次的全国大选，我要好好整理一下思绪，想想接下来该怎么走。

当下一次的机会来临时，我的资金分布将会是 30%资本回酬增值; 25% 高股息组合；25%产业信托组合和 20%现金。

会有这样的调整是因为未来我会以收股息为主要目标，所以我的组合里将会有 50%的资金是以收股息为主。而我的高股息组合的定义为 DY6-10%, 而产业信托方面的 DY 基本上是在6-7% 之间。

至于那30%的资本增值，是考虑到年纪还“不大”的关系，还能承担一些高风险、高回酬的投资，所以将30%资金投进成长股，希望这一“前锋”能给我高于10%的回酬。当然这是一项长久投资。

剩下的20% 现金是预留给未来时机来临时，拿来加码心水股的筹码。

计划已经有了，那么接下来就是 stick to the plan 了。

总结 2012 （四）： 个人债务

在2012年一月一次过还完我的汽车贷款后，目前剩下的贷款就是 PTPTN 和房屋贷款了。

以我的净收入来算，PTPTN 和房屋贷款的每月偿还金额占大概 30%。

PTPTN： 
还欠大约 RM18,000。打从我开始工作就开始摊还 PTPTN 了，那时每月大约还 RM200。

直至今年头选择那个什么利息 1% 后，就开始直接从每月工钱里扣 RM 180。

以这个摊还的速度，大概要还个 20年吧。

我不打算一次过还完贷款，毕竟每月 RM180 也不多，而且这份摊还金额会随着岁月贬值。

房屋贷款： 
2010年八月付了订金，2011 年7月付了头期 10%，之后就到了今年的八月开始摊还房屋贷款。

由于是公一份、婆一份，所以摊还一间价值 RM400,000 的双层排屋还不至于太辛苦。

幸好我俩都是公务员，可以拿到较低的利息，所以可以省下不少的利息。

现在每月的摊还金额大约是 RM2200，摊还期为 20年。

总结 2012 （二）： 个人保险

 终于在 2012 年6月份买了我人生中第一份的保险。
这是一份 Investment-link 的 Prudential 保险，月供 RM150。

以下是这份 PRUlink One 保单的资料：
(Linked Premium RM59.85, Add-on Benifits Premium RM90.15)

• 死亡和终生全残： RM 50,000
• 36 种危疾生活基金： RM 50,000
• 住院和开刀利益： RM 50,000 - RM 500,000
• 每日住院津贴： RM 100
• 意外利益： RM 50,000
• 受伤补偿： RM2,000
• *** Remarks: Co-Insurance (Min RM300 - Max RM 1,000)

除此之外，因为我是公务员，所以我另外买了一份由 Great Eastern & CUESPACS 合作的保险， 名为 Skim Insurans Berkumpulan Pelbagai Manfaat Dana Restu。

每月保险付费为 RM44，资料如下：

• Penyakit Kritikal : RM 40,000
• Kematian Biasa: RM 40,000
• Kematian Kemalangan: RM 80,000
• Hilang Upaya Total & Kekal (akibat Penyakit) : RM40,000
• Hilang Upaya Total & kekal (akibat Kemalangan) : RM 80,000
• Kemasukan Hospital ：RM 40 semalam
• Khairat Kematian: RM2,000

所以现在我每月的保险费用共为 RM 194。

• 死亡和终生全残共保 RM90,000 
• 36 种危疾生活基金共保 RM 90,000
• 意外利益共保 RM130,000
• 等等。

目前保费共占我净收入的 3% 左右，未来会依据净收入的增加而做出调整。

总结 2012 （一）： 个人财务分配

这是 2012 年的个人财务分配：

1. 投资 15%
2. 储蓄 Savings 16 %
3. 开支 Expenses 39%
4. 贷款 Loan 30%

投资共占了净收入的 15%， 目前投资项目仅为股票。

储蓄共占了净收入的 16%，其中包括紧急基金 14% 和个人后备储蓄 2% 。

开支共占了净收入的 39%，其中包括水电单 2%，车油费 2%，汽车开支 1%，节庆/旅游开支 2%，父母 8%，保费 3%，其它家庭和个人开销 21%。

贷款则占了净收入的 30%，其中包括房屋贷款 26% （2012 六月份开始偿还）， PTPTN 4%。

以上的收入和开支都是以每个月的收入为标准，并不包括 2012 年 的一个月半的花红。而大部分的花红都已放进储蓄和投资项目，小部分则作为个人开销。

2013 年的个人财务分配大致上和 2012 年相同，但在 2013 下半年将会再从新检讨，因为生活上将有重大的“调整”。。。。

重新检讨个人财务分配

由于在八月开始摊还屋子贷款，所以要重新检讨个人财务分配。

经过一轮的思考后，新的个人财务分配如下：

1. 储蓄 Savings 31%
2. 开支 Expenses 39%
3. 贷款 Loan 30%

以上的百分比是以我的净收入来计算的。

储蓄共占了净收入的 31%，其中包括紧急基金 14%，投资 15%，和个人后备储蓄 2% 。

开支共占了净收入的 39%，其中包括水电单 2%，车油费 2%，汽车开支 1%，节庆/旅游开支 2%，父母 8%，保费 3%，其它家庭和个人开销 21%。

贷款则占了净收入的 30%，其中包括房屋贷款 26%， PTPTN 4%。

这是初步计算，而实际上将根据现实状况再做出调整。

Public Ittikal Fund 派分红（Distribution)

5月31日我的投资组合里的信托基金 Public Ittikal Fund 终于宣布派发分红了！这一次所宣布的分红（Distribution）为5.25 sen per unit。

以我持有 PITTIKAL 共 2193.67 units 来算，我总共收到 138.91units ，“利息”大概为 6.33%。

至今我的投资组合里的信托基金只有 PITTIKAL 了。之前拥有的 Public Regular Savings Fund （PRSF）已经在我获利 12% 的情况下卖出了。看我之前的分享：卖出 PRSF

而这个 PITTIKAL到目前为止还是让我亏钱！

 真的是!@#!#，真想抄那基金经理鱿鱼,因为他的 performance 真的是每况愈下。看我之前的分享： PITTIKAL

PITTIKAL

之前我提到的那亏损着的信托基金就是 Public Ittikal Fund. 原本看好它可以给我带来不错的回酬，但事实并非如此。

如果看回 LIPPER 10年 LEADERS KEY 的评分，PITTIKAL 的 Consistent return 4, Preservation 5, Total return 4。

再看看 LIPPER 5年 LEADERS KEY 评分：Consistent return 3, Preservation 3, Total return 2。

然后是 LIPPER 3年 LEADERS KEY 评分 ：Consistent return 2, Preservation 3, Total return 2。

不仅如此，如果拿这基金对照他的对应指标，结果也是一样，跑输指标！

 
由此可以看到，PITTIKAL 的表现是每况愈下。真不懂这基金经理在搞什么东西，我们付了5.5% 服务费给你，但给回我们的回酬竟是如此的差！亏我之前在它宣布 closed fund 之前，还去申请了每月自动加额。

从2011 年6月开始投资至今，它给于我的回酬是 -4.41% 。照这么看来，我不得不换马骑了。。。 

PRSF 定期儲蓄基金

4月二日终于收到了 Public Regular Savings Fund (PRSF) 的 4.5仙毛分利 (Distribution)，算起来大概可以的得到  6.8% “利息”。不过因为是再投资(reinvest),所以可以得到 114.7 units。

从2010 九月至今，PRSF 给我的回酬达到 13。27%。这个回酬相当不错了，因为我还有另一个 unit trust 到现在为止还是亏着的呢。

个人财务分配

看过很多人都说：我赚的钱不多，哪里能够做财务分配？

其实，做不做财务分配不是看你的收入有多少，而是看你要不要正视你的财务状况罢了。
就以我做的例子吧。当初读完大学，进入社会大学时，我的薪水也不是很高。可是当时的我，还没有理财概念，以为尽量存钱就是理财，以至于到2010年前，虽然不至于到入不敷出，但也好像存不了多少钱。

幸亏我的一位同事点醒了我，让我开始正视我的财务状况。其实，财务分配离不开一个重要法则，那就是：领了薪水，先付给自己，再付给别人！

如果你才开始理财的话，先建议你存一笔钱到你的紧急基金里，以便当遇到任何需要用钱的紧急状况时，你不会手忙脚乱。这笔钱需要多少呢，通常建议是你每个月开销的3-6倍。当然无需存太多现金在你的银行户头里，因为银行所给的利息，最后都给通货膨胀给吃掉了！

当你存够了紧急基金，那你就没有后顾之忧，缺钱用的风险就大大减低了。之后每个月，付给自己的第一笔钱，不管多少，以我来说，我都是丢入我的投资组合。不管发生任何紧急状况，我都尽量不去动到这一笔钱。现在用来投资的资金，大概是占我的收入的15%。当然，我不是建议你一定要拿收入的15%做投资，你可以根据你的能力进行投资，因为每个人的情况都不一样。

接下来我剩余的收入，我就会把它分配到不同的基金里头，比如父母基金（10%）、个人与家庭开销（20%）、房贷/车贷（暂时还没开始还贷，通常贷款建议不超过收入的30-50%）、旅游基金（5%；努力赚钱之余，当然也不要太苛刻自己，适时给自己放放假、充充电）等等等。。你可以依据你个人的状况把收入分配到不同的基金里头，但最重要的是，基金里头的钱是不能相互利用的。如果每个月你发现某个基金里的钱一直都不够用，那么你就要检视你的财务分配。要么你就调整存入基金的钱，不然就改变自己的生活习惯，尽量减少开销。

当你开始你的理财计划和财务分配，你会发觉随着时间的流逝，你个人资产不断增加。虽然刚刚开始时，你可能觉得没有任何改变，但是最终你一定会尝到由财务分配所结成的甜蜜果实的！