总结 2012 （二）： 个人保险

 终于在 2012 年6月份买了我人生中第一份的保险。
这是一份 Investment-link 的 Prudential 保险，月供 RM150。

以下是这份 PRUlink One 保单的资料：
(Linked Premium RM59.85, Add-on Benifits Premium RM90.15)

• 死亡和终生全残： RM 50,000
• 36 种危疾生活基金： RM 50,000
• 住院和开刀利益： RM 50,000 - RM 500,000
• 每日住院津贴： RM 100
• 意外利益： RM 50,000
• 受伤补偿： RM2,000
• *** Remarks: Co-Insurance (Min RM300 - Max RM 1,000)

除此之外，因为我是公务员，所以我另外买了一份由 Great Eastern & CUESPACS 合作的保险， 名为 Skim Insurans Berkumpulan Pelbagai Manfaat Dana Restu。

每月保险付费为 RM44，资料如下：

• Penyakit Kritikal : RM 40,000
• Kematian Biasa: RM 40,000
• Kematian Kemalangan: RM 80,000
• Hilang Upaya Total & Kekal (akibat Penyakit) : RM40,000
• Hilang Upaya Total & kekal (akibat Kemalangan) : RM 80,000
• Kemasukan Hospital ：RM 40 semalam
• Khairat Kematian: RM2,000

所以现在我每月的保险费用共为 RM 194。

• 死亡和终生全残共保 RM90,000 
• 36 种危疾生活基金共保 RM 90,000
• 意外利益共保 RM130,000
• 等等。

目前保费共占我净收入的 3% 左右，未来会依据净收入的增加而做出调整。

终于买了人寿意外保险

昨晚终于做了人生中其中一个最重要的决定，那就是购买保险啦！

选择 Prudential 不是因为survey 后发觉它的配套比其他人好，而是我的朋友的亲戚是做这一行的，所以就关顾她啦。

我所签购的配套是每月 RM200，意外和36种严重疾病各保 RM 100K。这是一个 investment link 的保险配套。

也就是说保费内的一些 premium 将会被拿来投资。

虽然我看过论坛的一些讨论说 investment link 的配套其实不那么好，因为自己拿来投资的话分分钟成绩还好过他们，但是我想，既然我在财务上没有什么问题，而且为了避免麻烦，不用货比三家，所以就决定签购 investment link 的保险配套。

现在每月的 RM 200 保费共占了我净收入不到十分之一，所以并不会造成我任何负担。

而且我决定我信用卡每月自动转帐，这样的话等于每个月的保费还有再折扣 1%。哈哈，能省则省嘛！

购买人寿和意外保险

说来惭愧，我今年30岁了可是还没购买任何人寿和意外保险。

不是因为经济问题，而不是因为什么禁忌理由，纯粹是因为我。。。太懒惰啦！

打从我工作开始我就已经有要购买保险的意愿，无奈身边没有几个朋友是保险经纪，也怪自己懒惰去打听，以至购买保险的计划拖了一年又一年。

幸亏最近听到我的某一个同事购买了 Prudential 的人寿保险，因此我就向他拿了那保险经纪的电话，打算了解一下什么是人寿和意外保险。

根据我在网上所搜寻到的资料，购买人寿保险大致上是为了提供受益人5-10 年的收入保障。意思是，如果你的净收入是 RM3000，那么你所购买的人寿保险的保额应该要介于 RM 180,000 - 360,000 之间。当然，这只是一个 guideline， 最终还是要考虑保费高低和个人负担。

那么36种严重疾病的保额应该是购买人的年收入的 3-5 倍。如果说购买人的每月净收入是 RM3000, 那么36种疾病保额应该介于 RM 108,000 - 180,000 之间。

至于医药卡，大致上有分为 co-insurance 和 non co-insurance 。Co-insurance 的意思是当你要 claim 任何医药费用时， 保险公司将付大部分的费用，而购买人则需还小部分 （多少视公司条例而定）。

有了这些基本知识后，接下来应该会找该位保险经纪，了解一下 Prudential 的保险配套。

人寿保险

为什么要购买人寿保险？我们真的需要人寿保险吗？还是因为看到别人购买保险，如果自己没有购买的话就显得突兀呢？

其实在个人理财中，人寿保险也是其中重要的一环。在任何健全稳妥的财务规划中，人寿保险是最重的第一步骤。一个人还没开始投资以前，除了要准备3-6个月的后备资金外，还要购买人寿保险以保障自己和家人未来的生活。

财务规划中其中一句金玉良言：“迈向财务自主的第一步就是人寿保险。”

那么人寿保险应占收入的多少呢？专家建议个人保险最好不要超过净收入的10%。而本人的资金目前被分配为四大部分：花费、储蓄、投资和保险。

市场上有太多的保险可以选择，所以在还没购买保险前应该先对保险有一定的认识，这样当需要购买时就不会手忙脚乱或受人摆布。

目前市场上人寿保险的种类有：

1. Term insurance - 定期保险
2. Whole Life - 终身人寿保险
3. Endowment insurance - 储蓄保险
4. Investment-linked - 投资联结保险
5. Medical and Health insurance- 医疗/保健保险计划
6. Life annuity plan - 年金计划
7. Supplementary rider/cover - 附加于各人寿保险的附加保障
8. Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA）- 逐年递减抵押贷款保险

接下来我会不定期在这部落格分享当初在我还没购买人寿保险时，所搜寻到有用的资料与网站链接。